隨著經(jīng)濟(jì)與科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)遭受到不同程度的影響，作為傳統(tǒng)行業(yè)的兩個(gè)主要代表，通信運(yùn)營商與銀行能否通過合作共贏，從而“抱團(tuán)取暖”？
銀行在經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展后，已擁有了深厚豐富的客戶資源，并在資金監(jiān)管和賬戶安全方面能做到對(duì)客戶的資金監(jiān)測、監(jiān)管和控制。同時(shí)，銀行在客戶基本資料、資產(chǎn)狀況、消費(fèi)交易方信息等方面也累積了大量數(shù)據(jù)。
再看運(yùn)營商這邊，截至2017年10月份，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信客戶資源同樣豐富，僅移動(dòng)用戶這一項(xiàng)分別累計(jì)達(dá)8.81億戶、2.79億戶、2.44億戶。自從實(shí)施電話實(shí)名制后，運(yùn)營商就能輕易辨別用戶真實(shí)身份，此舉加強(qiáng)了風(fēng)控管理。此外，運(yùn)營商還擁有用戶基本信息數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、語音、短信、通話記錄、消費(fèi)行為、位置信息等數(shù)據(jù)，占有信息獲取的優(yōu)勢。
雙方合作是大勢所趨嗎？
傳統(tǒng)的銀行卡支付市場正被手機(jī)微信與支付寶等第三方移動(dòng)支付工具逐漸侵蝕，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)也受到了“螞蟻花唄（借唄）”、“京東白條”、“蘇寧易購任性付”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，而傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品也被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品瘋狂打壓。對(duì)于同樣面臨著多重危機(jī)的傳統(tǒng)銀行而言，改革、創(chuàng)新、尋求合作確實(shí)是一個(gè)好出路。
傳統(tǒng)運(yùn)營商近年來也被互聯(lián)網(wǎng)OTT企業(yè)、虛擬運(yùn)營商分薄了利潤，尤其是擠壓了其語音和短信收入。OTT和虛擬運(yùn)營商都是借助傳統(tǒng)運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)管道發(fā)展自身業(yè)務(wù)，并且成為了傳統(tǒng)運(yùn)營商越來越大的威脅，e-SIM卡等新通信產(chǎn)品也準(zhǔn)備從通信運(yùn)營商手中分得一杯羹。新時(shí)代、新技術(shù)、新產(chǎn)品的陸續(xù)出現(xiàn)和巨大變革，都使通信運(yùn)營商獨(dú)大的格局悄然改變，使其不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、尋求對(duì)外合作應(yīng)對(duì)各種沖擊。
“銀行+運(yùn)營商”已實(shí)現(xiàn)的各種合作
早在2013-2014年期間，各大銀行和三大運(yùn)營商在移動(dòng)支付方面已展開了眾多合作：2013年8月，中國移動(dòng)與中國銀行合作推出了TSM移動(dòng)支付平臺(tái)的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品；2013年10月，中國移動(dòng)和浦發(fā)銀行首推基于SIM卡的手機(jī)支付銀行卡正式上市； 2013年11月，中國電信與各大銀行合作推出“翼支付”手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；2013年11月，光大銀行最早完成了與三大運(yùn)營商簽訂戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議；2013年12月，中國聯(lián)通和招商銀行共同推出發(fā)行的NFC移動(dòng)支付SWP-USIM 卡啟用。
另外，中國移動(dòng)旗下子公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢和建設(shè)銀行在移動(dòng)支付市場也展開了合作協(xié)議，在本外幣貸款、保理、票據(jù)承兌、資金管理、各類代收、代付、銀行卡等方面雙方進(jìn)行了廣闊的合作。據(jù)悉，近來浦發(fā)銀行和三大運(yùn)營商聯(lián)手推出“通信金融”服務(wù)，為三大運(yùn)營商小微客戶分別訂造了三大品牌服務(wù)（和利貸、沃易貸、添翼貸）和三大專屬產(chǎn)品（訂單貸、酬金貸、賬款貸）。
近年，銀行卡也貼上了通信運(yùn)營商的標(biāo)簽。2016年6月中國銀行與中國移動(dòng)確定了戰(zhàn)略合作協(xié)議，隨后共同推出了“聯(lián)名卡”。“聯(lián)名卡”包括信用卡和借記卡，持卡者不僅可以享受移動(dòng)支付的便捷，還可享受中國移動(dòng)話費(fèi)充值、境內(nèi)外流量優(yōu)惠和“和包支付”功能等。同期，中國銀行還與印尼最大的電信運(yùn)營商Indosat Ooredoo進(jìn)行備忘錄簽約并通過合作發(fā)行“聯(lián)名卡”。
除了以上新興業(yè)務(wù)和移動(dòng)、寬帶等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的合作，銀行與電信運(yùn)營商在銀行專網(wǎng)、IDC、大數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建、COP/BPO項(xiàng)目建設(shè)、物聯(lián)網(wǎng)POS項(xiàng)目等方面展開了積極合作。
作為傳統(tǒng)行業(yè)，銀行和通信運(yùn)營商未來可以嘗試更多新的合作可能，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)劣勢互補(bǔ)、交叉銷售、互惠互利。互聯(lián)網(wǎng)+、信息化、大數(shù)據(jù)化和智能化已進(jìn)入不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代，運(yùn)營商可以利用自身在固網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云、管、智能硬件和平臺(tái)、端等優(yōu)勢服務(wù)與同樣需求在新時(shí)代尋求突破發(fā)展的銀行展開合作。
銀行和運(yùn)營商今后還能擦出什么火花？
對(duì)此，筆者做出了以下大膽設(shè)想：
一、在雙方風(fēng)險(xiǎn)控制上，銀行卡與電話卡綁定，用戶可不用預(yù)付費(fèi)用，在銀行卡上實(shí)現(xiàn)同步或后付扣費(fèi)減低欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，電信運(yùn)營商可為銀行不法分子、信用卡欠費(fèi)者、惡意拖欠貸款者的動(dòng)態(tài)提供監(jiān)測控制風(fēng)險(xiǎn)。雙方還可建立信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，將各自客戶的誠信記錄放在平臺(tái)上，再嵌入大數(shù)據(jù)，供雙方查看運(yùn)用于交易上。
二、在智能數(shù)據(jù)庫分析上，運(yùn)營商可以整合分析客戶的基本資料、常用電話聯(lián)系人、語音、聊天信息、應(yīng)用APP、瀏覽關(guān)注的興趣類型、常在地理位置、消費(fèi)水平等等為銀行提供數(shù)據(jù)和信息分析，例如通過分析得出客戶的年齡層、閱讀關(guān)注的興趣、電信消費(fèi)財(cái)力狀況，從而將客戶分類并為其推薦匹配的產(chǎn)品。在未來的日子里，機(jī)械化、智能化、數(shù)據(jù)化將成為銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商為銀行提供的大數(shù)據(jù)平臺(tái)分析會(huì)變得更重要，不需要工作人員的推薦，系統(tǒng)直接為客戶推薦適配的產(chǎn)品，反之銀行根據(jù)客戶的基本信息、賬戶信息、交易情況等大量數(shù)據(jù)信息為通信運(yùn)營商提供支持，給客戶直接推介適合的套餐。
三、交叉銷售，銀行和電信運(yùn)營商在銷售產(chǎn)品過程中可以順帶推薦對(duì)方的產(chǎn)品套餐供客戶考慮。例如，銀行可以將不同等級(jí)、不同職位、不同職業(yè)的客戶群進(jìn)行細(xì)分，為其推薦匹配相應(yīng)的運(yùn)營商優(yōu)惠套餐，運(yùn)營商也可以為客戶推薦適合的銀行產(chǎn)品。其次，在雙方的產(chǎn)品上亦可融合或帶上對(duì)方的產(chǎn)品元素。當(dāng)然，各自提供的數(shù)據(jù)信息只是最終的分析結(jié)果，并不泄漏客戶的隱私。
四、運(yùn)營商+理財(cái)，運(yùn)營商具有強(qiáng)大的客戶群、資金、技術(shù)、管道等優(yōu)勢，但在金融領(lǐng)域的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)不足，而銀行具有專業(yè)的金融經(jīng)驗(yàn)和悠久的理財(cái)歷史，雙方若在互聯(lián)網(wǎng)上展開理財(cái)產(chǎn)品的合作，由運(yùn)營商提供客戶資源和平臺(tái)、技術(shù)支持，由銀行提供理財(cái)專業(yè)服務(wù)，這將會(huì)是現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的有利競爭者。
